Lãi vay ngân hàng khi vay tín chấp tiêu dùng, hiểu sao cho đúng? Hiện tại lãi vay tiền ngân hàng khi vay tín chấp tiêu dùng đối với k/hàng cá nhân được các ngân hàng công bố do động 10-15%/năm. k/hàng khi vay thường ưu lãi suất thấp, ít để ý cách tính mức lãi suất, nên với lãi suất trên, thường khách hàng sẽ cho là thấp. Dù vậy, đa số khách hàng cá nhân cũng không hiểu rõ cách tính mức lãi vay vay tin chap của các ng/hàng. Vậy mức lãi suất trên có thật sự rẻ hay không? Đầu tiên, nếu so với mặt bằng cho vay hiện nay và so với lãi suất huy động (ở mức 8,5%/năm cho các kỳ hạn huy động trên 1 năm) thì lãi suất cho vay trên là tương đối thấp. Tuy nhiên, nếu xem xét kỹ càng bảng tính vốn gốc và lãi phải trả từng tháng của ng/hàng, k/hàng sẽ thấy với mức lãi suất 10 – 15%, trong suốt công đoạn vay, ngân hàng sẽ luôn tính lãi trên số tiền vietinbank cho vay tin chap theo dư nợ ban đầu. Ví dụ, nếu bạn vay 60 triệu, thời gian trả góp 12 tháng. hàng tháng, ng/hàng sẽ tính lãi bằng cách lấy 60 triệu đồng nhân cho lãi suất tháng (10% chia 12 tháng), tiền lãi sẽ là 500.000 đồng/tháng. Theo ví dụ trên, trong 12 tháng, mức lãi vay phải trả là 500.000 đồng * 12 tháng = 6 triệu đồng. Ở đây, sẽ thấy, mặc dù hàng tháng k/hàng đã trả vốn gốc là 5 triệu đồng, nhưng NH không trừ ra khỏi vốn gốc ban đầu (60 triệu đồng) để tính lãi cho khách hàng. Điều này làm cho tiền lãi phải trả cao hơn thực tế. Nếu ngân hàng tính mức lãi suất cho khách hàng bằng cách sau mỗi kỳ trả vốn gốc, phần gốc còn lại để tính lãi sẽ giảm tương ứng (thuật ngữ thường dùng là tính lãi theo dư nợ giảm dần). Lấy ví dụ trên, nếu tính lãi theo dư nợ giảm dần, thì tháng đầu tiên, k/hàng sẽ trả lãi là 500.000 đồng (60 triệu x 10%/12 tháng). Đến tháng thứ hai, tiền lãi giảm còn 458.333 đồng (60 triệu trừ 5 triệu * lãi vay tháng). Tương tự, giống như tên gọi của phương thức tính lãi này, dư nợ gốc sau mỗi kỳ hạn sẽ giảm dần và Chính vì thế lãi phải trả cũng giảm theo. Vì vậy, nếu phải lựa chọn một phương thức trả nợ vay nào đó, k/hàng nên tính toán thu nhập hàng tháng, tổng tiền lãi phải trả theo từng phương thức, khả năng chịu đựng rủi ro khi lãi suất thay đổi… Trong ví dụ trên, tổng số tiền lãi phải trả theo phương thức mức lãi vay vay 10%/năm (phương thức dư nợ ban đầu) sẽ gần bằng với mức lãi vay từ 18% đến 19%/năm theo dư nợ giảm dần. Nếu phải bắt buộc chọn phương thức trả lãi theo dư nợ ban đầu thì lãi suất này phải thấp hơn nhiều so với mức lãi vay cho vay theo phương thức dư nợ giảm dần. Hiện nay, nhiều ngân hàngcho vay (vay tín chấp) tính lãi theo dư nợ giảm dần vào khoảng 15 – 25%/năm. Như vậy, khách hàng nên có thỏa thuận giảm thiểu mức lãi vay khi vay theo dư nợ ban đầu (có thể yêu cầu ng/hàng giảm mức lãi vay xuống mức thấp hơn mức 10%/năm nêu ở đầu bài).
